نکات کلیدی
- نویسندگان، یک ویراستار سابق وال استریت ژورنال و همسرش، در مورد تأثیر تورم بر امور مالی شخصی خود بحث می‌کنند.
- یک برنامه‌ریز مالی به آنها توصیه می‌کند که به برنامه بازنشستگی خود پایبند باشند و از واکنش‌های ناگهانی به نوسانات بازار اجتناب کنند.
- آنها با صرفه‌جویی، انجام تعمیرات خودشان و استفاده از مایل‌های پروازهای مکرر، خود را تطبیق می‌دهند.
سال‌های اول بازنشستگی اغلب دشوارترین سال‌ها هستند. اما این سال‌ها همچنین می‌توانند زمینه‌ساز چگونگی گذراندن سال‌های آینده – هم از نظر مالی و هم از نظر روانی – باشند. استیون کرایدر یودر، ۶۷ ساله، ویراستار قدیمی وال استریت ژورنال، در اواخر سال ۲۰۲۲ به همسرش کارن کرایدر یودر، ۶۸ ساله، در دوران بازنشستگی پیوست. در این ستون ماهانه "تازه‌کاران بازنشستگی"، آنها برخی از مسائلی را که در اوایل بازنشستگی با آنها دست و پنجه نرم می‌کنند، شرح می‌دهند.
کارن
دوباره شروع کرد.
استیو در حالی که با دوچرخه به سمت ساحل می‌رفتیم، به من گفت: "من واقعاً دارم نگران تورم می‌شوم. ترسناک شده است."
من قبلاً همه این‌ها را شنیده بودم. استیو از زمانی که در سال ۱۹۷۷ قرار گذاشتن را شروع کردیم، نگران کمبود پول بوده است، حتی زمانی که حساب بانکی‌مان به جایی رسیده بود که سالم بود و هزینه‌هایمان ثابت. تورم فقط آخرین محرک است.
من تمایل بیشتری به خوش‌بینی دارم. کشمکش بین دیدگاه‌های ما در دوران بازنشستگی ما ثابت مانده و می‌تواند لذت ما از این سال‌ها را از بین ببرد.
من پرسیدم: "بدترین اتفاقی که می‌تواند بیفتد چیست؟" و وارد حالت اضطراب‌درمانگر خود شدم، همان‌طور که اغلب در این خانه مجبورم این کار را بکنم. "آیا نگرانید که پولمان تمام شود؟"
خب، نه، استیو پاسخ داد، حداقل به این زودی‌ها نه، اما پولمان دیگر به اندازه قبل کارایی نخواهد داشت، و ممکن است مجبور شویم زودتر از آنچه انتظار داشتیم از حساب‌های بازنشستگی شخصی (IRA) خود استفاده کنیم، و خانه نیاز به تعمیراتی دارد که مطمئناً گران‌تر از حد انتظار خواهد بود – آیا شنیدی برق‌کار درباره قیمت سیم مسی چه گفت؟ – و هزینه‌های سفر بالا رفته، بنابراین ممکن است لازم باشد در آن برنامه‌ها بازنگری کنیم، و شاید نتوانیم به اندازه قبل به خیریه کمک کنیم، و قیمت رستوران‌ها دیوانه‌کننده است، چطور می‌توانیم از غذا خوردن بیرون لذت ببریم؟
من به سوال درمانی بعدی و معمول خودم ادامه دادم: "مایکل چه می‌گوید؟"
مایکل برنامه‌ریز مالی ماست. یکی از بهترین تصمیم‌هایی که درست قبل از بازنشستگی استیو گرفتم، استخدام او بود. او در آن زمان به ما اطمینان داد که اگر با یک استراتژی محتاطانه سرمایه‌گذاری کنیم و به سبک زندگی‌مان پایبند باشیم، دارایی‌هایمان ما را تأمین خواهد کرد. در هر جلسه زوم، او به ما اطمینان می‌دهد که در مسیر درست هستیم – او می‌داند که استیو مضطرب خواهد بود.
استیو با کمی خجالت پاسخ داد: "او به ما خواهد گفت که خوبیم، اگر به برنامه پایبند باشیم."
تحت راهنمایی مایکل، ما بودجه بازنشستگی خود را به سه بخش تقسیم کرده‌ایم.
بخش اول شامل وجوهی در "پلکان اوراق قرضه" – مجموعه‌ای از اوراق قرضه کوتاه‌مدت و میان‌مدت که برای پراکنده کردن سررسیدهای دارایی‌ها طراحی شده‌اند – و همچنین بازارهای پول و اوراق خزانه است. این بخش تا زمانی که در ۷۰ سالگی از بیمه تأمین اجتماعی استفاده کنیم و بعداً شروع به برداشت از IRAهایمان کنیم، درآمد ماهیانه ما را تأمین می‌کند. هدف آن همگام شدن با تورم است.
بخش دوم، احتمالاً برای دهه ۷۰ و ۸۰ زندگی‌مان، شامل یک استراتژی پورتفولیوی "تمام‌شرایط" با ریسک متوسط تا متوسط-بالا از سهام و اوراق قرضه است. هدف آن رشد متوسط بالاتر از تورم است.
بخش سوم شامل سرمایه‌گذاری‌های با ریسک متوسط تا متوسط-بالا برای سال‌های پایانی زندگی‌مان در ترکیبی از IRAهای سنتی و روث است. ما هر سال مقداری از دارایی‌ها را به روث تبدیل می‌کنیم تا وجوه هنگام برداشت، شاید در دهه ۹۰ زندگی‌مان، بدون مالیات باشند. هدف بازدهی بسیار بالاتر از تورم است. دارایی‌ها با گذشت زمان به صورت سیستماتیک از بخش سوم به بخش دوم و سپس به بخش اول جریان خواهند یافت.
نگرانی استیو را درک می‌کنم. قیمت خواروبار بالا رفته است. من تازه متوجه شدم که ادویه‌هایی که می‌خواستم ناگهان گران‌تر شده‌اند. بلیط‌های قطار بسیار گران‌تر از چند سال پیش هستند. باغبانمان این بهار برای هرس درختان خیابانمان ۵۰۰ دلار گرفت، که از ۳۵۰ دلار سال گذشته بیشتر است.
ما می‌دانیم که تورم بار واقعی برای بسیاری از بازنشستگان است. اما ما با شغل‌هایی که به ما اجازه دادند به اندازه کافی برای این مرحله با زندگی زیر حد متوسط خود پس‌انداز کنیم، مورد لطف قرار گرفتیم، و برخی از هزینه‌هایی که دیگران دارند را ما نداریم. خانه خود را در سال ۱۹۸۹ خریدیم، بنابراین هزینه‌های مسکن ما برای سانفرانسیسکو پایین است. ما ماشین نداریم، بنابراین قیمت بنزین و نگهداری مشکلی نیست.
و ما می‌توانیم صرفه‌جویی خود را برای مبارزه با تورم افزایش دهیم. من روی خواروبار ارزان‌قیمت در حراجی‌ها سرمایه‌گذاری کرده‌ام. ما خودکفا هستیم و اکنون برای تعمیرات جزئی چیزهایی مانند لباس، مبلمان و لوازم خانگی وقت داریم. این‌ها کارهایی هستند که دوست داریم انجام دهیم و پولمان را پس‌انداز می‌کنند.
یک چیز را می‌دانم: نمی‌خواهم تابستان امسال، وقتی در یک سفر دوچرخه‌سواری دیگر هستیم، به استیو گوش دهم که درباره تورم غرغر می‌کند، بازارها را چک می‌کند و پول خرد می‌کند. دوچرخه‌سواری و کمپینگ، سبکی از سفر را ایجاد می‌کند که تورم را شکست می‌دهد و به ما اجازه می‌دهد بدون به خطر انداختن IRAهایمان، ولخرجی کنیم.
و اگر اضطراب استیو در جاده شعله‌ور شد، می‌توانیم همان کاری را انجام دهیم که در سال ۲۰۲۲ در سفر دوچرخه‌سواری بین ایالتی که فردای بازنشستگی او شروع کردیم، انجام دادیم. در خارج از فروشگاه عمومی در یک شهر کوچک در شرق تگزاس نشستیم و با مایکل از طریق صفحه تلفن زوم کردیم.
استیو در آن زمان گفت: "من واقعاً دارم نگران تورم می‌شوم." مایکل پاسخ داد: "خوب خواهید بود. فقط به برنامه پایبند باشید."
استیو
تورم قبل از بازنشستگی زیاد مرا آزار نمی‌داد.
در واقع، تورم نوعی دوست من بود. ارزش نسبی وام مسکن ما به لطف تورم با گذشت زمان کاهش یافت. در عین حال، افزایش حقوق و زندگی صرفه‌جویانه، تورم را به یک مسئله فرعی تبدیل کرده بود.
اکنون اینطور نیست. هیچ چیز در بازنشستگی به اندازه دیدن اینکه شیر حقوق ناگهان بسته می‌شود و دیگر پس‌اندازهای شما را تغذیه نمی‌کند، آزاردهنده نیست. تورم ضربه دیگری بوده است و ارزش آن پس‌اندازهای تجدیدناپذیر را تهدید می‌کند.
تماس ویدیویی برنامه‌ریزی‌شده ما با مایکل ماه گذشته نزدیک بود، بنابراین من پیشاپیش لیستی طولانی از سوالات مربوط به تورم را برایش فرستادم. آیا باید نگران تورم باشیم؟ اگر بله، چه اقداماتی باید انجام دهیم؟ بهتر بودجه‌بندی کنیم؟ مقداری از هزینه‌ها را به تعویق بیندازیم؟ شغل پیدا کنیم؟ فقط قایق نخریم؟ همینطور ادامه دهیم؟ و چه کارهایی را نباید انجام دهیم؟
پاسخ سه‌نقطه او:
- "یک برنامه داشته باشید – و به آن پایبند باشید،" حتی زمانی که بازارها و عواملی مانند تورم می‌توانند آشفته به نظر برسند.
- "روی آنچه می‌توانید کنترل کنید تمرکز کنید." کاهش برخی هزینه‌ها را در نظر بگیرید، مطمئن شوید که پورتفولیوی شما متنوع است.
- "از واکنش‌های ناگهانی اجتناب کنید." بازنشستگان اغلب احساس می‌کنند باید کاری انجام دهند، در حالی که انجام ندادن هیچ کاری ممکن است بهترین اقدام باشد. "اغلب، حرکات دراماتیکی که اکنون احساس خوبی دارند، می‌توانند بعداً منجر به پشیمانی شوند."
به عبارت دیگر، به برنامه پایبند باشید.
در تماس زوممان، او به ما اطمینان داد که با وجود تورم، ما واقعاً هنوز در مسیر درست هستیم، و او به ما کمک خواهد کرد تا در صورت نیاز برنامه را به طور منظم بررسی و تنظیم کنیم. او گفت: "یکی از اهداف بخش‌ها، حذف نوسانات بازار از تصویر است. شما به اندازه کافی پشتوانه دارید که می‌توانید یک وضعیت پرنوسان را پشت سر بگذارید."
او گفت دلیلی برای کاهش هزینه‌های برنامه‌ریزی‌شده مانند کمک به خیریه وجود ندارد – در واقع، سازمان‌های غیرانتفاعی احتمالاً امسال بیشتر از همیشه به کمک‌های ما نیاز دارند.
آیا باید برای جبران تورم شغلی پیدا کنم؟ او پاسخ داد: "فقط اگر می‌خواهید کار کنید."
بدون شک همچنان نگران تورم خواهم بود. اما راه‌های کوچکی برای مقابله با آن پیدا کرده‌ام. موتور چرخ خیاطی برنینای کارن را در ماه مارس تعمیر کردم به جای اینکه ۲۰۰ دلار برای قطعه جدید خرج کنم. دارم برای دوچرخه تاندممان چرخ می‌بافم به جای خرید آنها. برای جلوگیری از پرداخت پول نقد زیاد برای سفر، شروع به استفاده از میلیون‌ها مایل پرواز مکرر که در طول سال‌ها جمع کرده بودم، کرده‌ام. تصمیم گرفته‌ایم نصف کمتر بیرون غذا بخوریم و نگران قیمت منو نباشیم. به هر حال ما غذا خوردن در خانه را ترجیح می‌دهیم.
یک تاکتیک دیگر: این تابستان، من فقط اخبار مالی را نادیده خواهم گرفت.
و وقتی دچار اضطراب تورم می‌شوم، این شعار را تکرار خواهم کرد: "مایکل چه می‌گوید؟" این یک سوال بلاغی خواهد بود.
یودرها در سانفرانسیسکو زندگی می‌کنند. می‌توان از طریق [email protected] با آنها تماس گرفت.