یک کوئیز سریع برای زوج های متاهل.
آیا حقوق همسرتان را می دانید؟ در مورد موجودی حساب 401(k) و کارت اعتباری همسرتان چطور؟ اگر بتوانید بگویید که شوهر یا همسرتان فکر می‌کند برای زندگی راحت در دوران بازنشستگی به چه مقدار پول نیاز دارید، یا حتی امیدوار است در چه سنی بازنشسته شود، امتیاز اضافی دریافت می‌کنید.
اگر شبیه اکثر افراد متاهل باشید، مطمئناً فکر می‌کنید که در این آزمون موفق خواهید شد. بر اساس مطالعات منتشر شده در سال گذشته توسط شرکت های خدمات مالی Fidelity و Ameriprise، نزدیک به نه نفر از هر 10 زوج می گویند که در مورد مسائل مالی با شریک زندگی خود به خوبی ارتباط برقرار می کنند و 94 درصد می گویند که در مورد مسائل مالی با نیمه بهتر خود صادق و شفاف هستند.
در واقعیت؟ نه چندان.
نظرسنجی Fidelity نشان داد که بیش از یک سوم زوج ها نمی توانند حقوق همسر خود را با دقت حداقل 25000 دلار اختلاف نسبت به درآمد واقعی آنها شناسایی کنند. بیش از نیمی از آنها در مورد میزان پس انداز لازم برای بازنشستگی اختلاف نظر داشتند. تحقیقات نشان می دهد که در میان بسیاری از زوج ها، در مورد بدهی، دارایی خالص، پس انداز و اهداف سبک زندگی، اختلافات مشابهی وجود دارد.
این حتی بدون در نظر گرفتن رازهای صریحی است که طبق نظرسنجی Bankrate در سال 2025، حدود چهار نفر از هر 10 زوج متاهل اعتراف می کنند که در مورد پول نگه می دارند. در صدر فهرست این بی‌احتیاطی‌ها: خرج کردن بیش از آنچه شریک زندگی‌شان موافق باشد، و پس از آن پنهان کردن بدهی، کارت‌های اعتباری یا حساب‌های پس‌انداز قرار دارد.
رامیت ستی، نویسنده کتاب "پول برای زوج ها" و مجری پادکستی به همین نام، می‌گوید: «حدود 50 درصد از زوج‌هایی که با آنها صحبت می‌کنم، درآمد ترکیبی خانوار خود را نمی‌دانند و 90 درصد از کسانی که بدهی دارند، نمی‌دانند چقدر بدهکار هستند.» وی افزود: «اما فراتر از حقایق و ارقام، مهم‌ترین چیزی که زوج‌ها در مورد شریک زندگی‌شان نمی‌دانند، این است که دیدگاه آنها از یک زندگی غنی چیست – در حالت ایده‌آل، آنها امیدوارند که پولشان به آنها اجازه دهد چه کاری انجام دهند و با هم به چه چیزی دست یابند.»
نادانی، خوشبختی نیست
مشاوران گفتند که این عدم آگاهی در مورد جنبه های کلیدی امور مالی همسر می تواند مانع برنامه ریزی برای بازنشستگی و سایر اهداف، مانند خرید خانه یا پرداخت هزینه تحصیل فرزند شود. از این گذشته، اگر ندانید در واقع در چه مسیری هستید، رسیدن به مقصد دشوار است.
داگلاس بونپارت، یک برنامه ریز مالی در شهر نیویورک که به همراه همسرش، هدر، خبرنامه ای به نام "حساب مشترک" می نویسد، گفت: «وقتی اطلاعات نادرست وجود داشته باشد یا شفافیتی در مورد منابعی که باید با آنها کار کنید وجود نداشته باشد، احتمال بیشتری وجود دارد که تصمیمات مالی نامطلوبی بگیرید و عادات و رفتار شرکا همیشه با اهداف همسو نباشد.»
آقای بونپارت گفت: «این رابطه نیز می تواند آسیب ببیند. عدم همفکری در مورد پول می تواند منجر به اضطراب، سرزنش و رنجش شود.»
تحقیقات، تأثیر بالقوه نامطلوب بر خوشبختی زناشویی را تأیید می کند. به عنوان مثال، مطالعات نشان می دهد که زوج هایی که در مورد مسائل مالی به خوبی ارتباط برقرار نمی کنند یا در تصمیم گیری های مالی با هم مشارکت نمی کنند، نسبت به کسانی که این کار را انجام می دهند، نارضایتی بیشتری از رابطه خود احساس می کنند. مطالعه‌ای در سال 2021 توسط بنیاد ملی آموزش مالی نشان داد که در میان افرادی که رازی در مورد پول را از شریک زندگی خود پنهان کرده بودند، این فریب برای 42 درصد منجر به مشاجره و برای حدود یک سوم منجر به کاهش اعتماد در رابطه شده است.
آگاه نبودن از نحوه مدیریت پول خانواده توسط شریک زندگی، می تواند به ویژه در صورت جدایی زوجین یا فوت همسر مشکل ساز شود – مسئله ای که اغلب برای زنان سخت تر است، زیرا زنان بیشتر از مردان، سرمایه گذاری و برنامه ریزی بازنشستگی را به شریک مرد خود واگذار می کنند. نظرسنجی UBS از زنان نشان داد که پس از مرگ همسر یا پایان ازدواج، سه چهارم زنان بیوه و مطلقه با "شگفتی های مالی منفی" مانند بدهی پنهان یا پس انداز کمتر از حد انتظار مواجه شدند.
آجا ایوانز، یک درمانگر مالی در شهر نیویورک و نویسنده کتاب "امور مالی با احساس خوب" می‌گوید: «وقتی از نظر عاطفی غمگین هستید، ممکن است بسیار ترسناک باشد که متوجه شوید باید نگران این باشید که چگونه وام مسکن را پرداخت کنید یا اینکه آیا اصلاً می‌توانید بازنشسته شوید، زیرا تصویر دقیقی از نحوه مدیریت پول توسط شریک زندگی‌تان نداشتید.» وی افزود: «این فقط یک موقعیت سخت را بسیار بدتر می کند.»
حقیقت و پیامدها
اگر عدم ارتباط و شفافیت در مورد پول اینقدر آسیب می زند، چرا بسیاری از همسران یکدیگر را در تاریکی مالی نگه می دارند؟
یکی از مقصران رایج، سیستم زوج برای مدیریت امور مالی خانه است. به عنوان مثال، تقریباً نیمی از زوج‌ها در نظرسنجی Fidelity گفتند که تصمیمات مالی را به طور مشترک اتخاذ نمی‌کنند. تحقیقات دیگر نشان می دهد که در بسیاری از روابط، یک شریک نقش مدیر ارشد مالی را بر عهده می گیرد و در تصمیم گیری های سرمایه گذاری و برنامه ریزی مالی پیشگام می شود، که می تواند شریک دیگر را از این حلقه خارج کند.
رایان ویکتورین، معاون و مشاور مالی در مرکز سرمایه‌گذاران Fidelity در فرامینگهام، ماساچوست، می‌گوید: «اغلب اوقات، مسئله این رویکرد تفرقه بینداز و حکومت کن در مورد پول است، نه اینکه یکی از شرکا عمداً دارایی‌ها یا درآمد را پنهان کند.» وی افزود: «یک همسر به سرمایه‌گذاری و پیگیری پیشرفت در صفحات گسترده بسیار علاقه‌مند است و همسر دیگر از اعداد و جزئیات احساس سردرگمی می‌کند و خوشحال است که امور مالی را به شریک زندگی‌اش واگذار کند.»
مطالعه‌ای در مجله انجمن تحقیقات مصرف‌کننده تأیید می‌کند که شریکی که در مورد امور مالی اعتماد به نفس بیشتری دارد، تصمیم‌گیری را هدایت می‌کند – چه آن شخص واقعاً در مورد پول بیشتر بداند یا نه. اسکات ریک، دانشیار بازاریابی در دانشکده بازرگانی دانشگاه میشیگان و یکی از نویسندگان این مطالعه، گفت: «ادراک و واقعیت کاملاً همسو نیستند.» وی افزود: «شرکا در واقع از نظر دانش مالی بسیار به هم نزدیک‌تر از آن چیزی هستند که فکر می‌کنند.»
همچنین عاملی که به عدم ارتباط و شفافیت کمک می کند: تمایل به حفظ آرامش است. بر اساس نظرسنجی بنیاد ملی آموزش مالی، بیش از شش نفر از هر 10 نفری که اعتراف کردند در مورد پول به شریک زندگی خود دروغ گفته اند، گفتند که ترس از عدم تایید یک عامل انگیزشی بوده است.
مارگریتا چنگ، یک برنامه ریز مالی در گایترزبورگ، مریلند، گفت: «آنها ممکن است نخواهند گفتگو کنند زیرا احساس شرم یا خجالت می کنند یا فکر می کنند همسرشان قضاوت خواهد کرد.»
پیش‌بینی درگیری، گاهی اوقات به اندازه تجربیات قبلی هر یک از شرکا – مثلاً اگر والدین خودشان در مورد امور مالی خانواده زیاد مشاجره می‌کردند یا شریک سابق دائماً عادات خرج کردن آنها را مورد انتقاد قرار می‌داد – به زمان حال مربوط می‌شود.
آقای ستی گفت: «اغلب اوقات وقتی در مورد پول با شریک زندگی‌مان صحبت می‌کنیم، در واقع با ارواح روابط گذشته آنها صحبت می‌کنیم.» وی افزود: «ما با یک مجموعه از مفروضات وارد می‌شویم، شریک زندگی‌مان با مجموعه دیگری وارد می‌شود و یک به علاوه یک برابر با هزار می‌شود.»
چه باید کرد: یک تیم شوید
مشاوران توصیه می کنند که زوج ها به طور منظم برای صحبت در مورد امور مالی خود ملاقات کنند – چیزی که بسیاری آن را قرار ملاقات پولی می نامند. اما دادن یک نام زیبا به آن و افزودن غذا و نوشیدنی به خودی خود منجر به ارتباط بازتر نخواهد شد.
آقای بونپارت گفت: «اینکه بگویید 'عزیزم، بیا بریم بیرون شام بخوریم و اجازه بده این صفحه گسترده رو موقع پیش غذا بهت نشون بدم' شما رو به جایی که باید برسونه، نمی‌رسونه.»
در اینجا آنچه که موثر است، آورده شده است.
با اهداف شروع کنید، نه اعداد
مشاوران پیشنهاد می‌کنند که جلسات ماهانه یا فصلی را در تقویم قرار دهید تا در مورد امور مالی خود صحبت کنید، با اولین نشست که بر آرزوها متمرکز است، نه جزئیات ریز مانند میزان پس‌انداز و خرج کردن.
آقای ستی گفت: «هدف از اولین جلسه این است که با احساس خوبی در مورد صحبت کردن در مورد پول، جلسه را ترک کنید.»
راهنماها می توانند به هدایت گفتگو در مورد اهداف مشترک و آنچه که شریک زندگی شما بیشتر نگران آن است کمک کنند. به عنوان مثال، کتاب آقای ستی شامل برگه های فعالیتی است که به زوج ها کمک می کند تا یک زندگی غنی را تعریف کنند و لیست های آرزوهای 10 ساله تهیه کنند. خانم چنگ از همسران می‌خواهد که اولویت‌های مالی اصلی خود را جداگانه یادداشت کنند، سپس فهرست‌ها را با هم مبادله کنند. آقای بونپارت از طرفداران آزمون‌های پول زوج‌ها در اپلیکیشن Paired است.
طبق تحقیقاتی که سال گذشته در مجله روانشناسی مصرف کننده منتشر شد، آمدن به جلسه با این ذهنیت که می‌توانید این مسئله پول را با هم حل کنید، کلیدی است. نویسندگان خاطرنشان کردند که «نگاه کردن به درگیری‌ها به‌عنوان امری قابل حل و نه دائمی» اضطراب را کاهش می‌دهد و احتمال اینکه شرکا آشکارا در مورد امور مالی خود صحبت کنند را افزایش می‌دهد.
زمینه موفقیت را فراهم کنید
هنگامی که به اشتراک گذاری حقایق و ارقام می پردازید، با اصول اولیه شروع کنید. خانم ویکتورین گفت: «حداقل، هر دو شریک باید بدانند چه حساب های مالی دارند، چقدر در آنها پول دارند و چگونه به آنها دسترسی داشته باشند.» وی افزود: «آنها همچنین به یک درک سطح بالا از وضعیت مالی خود نیاز دارند – اینکه آیا به طور کلی در مسیر پس انداز و خرج کردن هستند یا خیر.»
کارشناسان می گویند استفاده از حساب های مشترک برای پرداخت هزینه های روزمره و پس انداز برای اهداف غیر بازنشستگی مانند ایجاد صندوق اضطراری، اشتراک گذاری این جزئیات را آسان تر می کند. همچنین شرکا را مجبور می کند تا در مورد هزینه های خود شفاف تر باشند.
دکتر ریک، که تأثیر ساختار حساب بانکی را بر روابط عاشقانه مطالعه کرده است، گفت: «وقتی زوج‌ها از حساب مشترک استفاده می‌کنند، فرصت‌های کمتری برای پنهان کردن خریدها یا عادات خرج کردن مشکل‌ساز وجود دارد.» وی افزود: «حساب‌های مشترک همچنین به شرکا کمک می‌کنند تا به‌عنوان یک تیم فکر کنند.»
برنامه‌های مدیریت پول ابزار دیگری هستند که زوج‌ها می‌توانند از آنها برای به اشتراک گذاشتن اطلاعات در مورد هزینه‌ها، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری خود استفاده کنند. از جمله مواردی که مشاوران توصیه می‌کنند: Honeydue، که یک برنامه رایگان است که به‌طور خاص برای زوج‌ها طراحی شده است. Monarch Money (14.99 دلار در ماه؛ 99.99 دلار، در صورت پرداخت سالانه)؛ و Copilot (13 دلار در ماه؛ 95 دلار، در صورت پرداخت سالانه؛ برای دستگاه های Android در دسترس نیست).
با این حال، به اشتراک گذاشتن جزئیات هر تراکنش ممکن است ضروری – یا حتی ایده آل – نباشد. دکتر ریک همچنین توصیه کرد که هر یک از همسران یک حساب بانکی کوچک بدون سوال برای استفاده شخصی داشته باشند، که می تواند ترس از قضاوت را که باعث می شود بسیاری از شوهران و همسران هزینه یا پس انداز خود را از شریک زندگی خود پنهان کنند، از بین ببرد.
او گفت: «ما به اندازه شفافیت، به نیمه شفاف بودن نیاز داریم.» وی افزود: «همه حق دارند کمی حریم خصوصی داشته باشند.»
به همسرتان کمی لطف نشان دهید
برای کمک به کاهش تنش هنگام بررسی امور مالی خود با هم، از سرزنش خودداری کنید.
خانم ایوانز گفت: «با گفتن 'تو این کار را کردی' یا واکنش نشان دادن با 'تو چقدر خرج کردی؟' وارد نشوید، زیرا این کار فقط گفتگو را متوقف می کند.» وی افزود: «در عوض در مورد اینکه چه چیزی شما را نگران یا هیجان زده می کند، مسائل مالی چگونه و چرا بر شما تأثیر می گذارد، صحبت کنید تا شریک زندگی شما بفهمد که از کجا می آیید.»
این تمایل به دیدن دیدگاه شریک زندگی‌تان و به اشتراک گذاشتن دیدگاه خودتان، کلیدی است. خانم چنگ گفت: «زوج‌ها اغلب با تمرکز بر درست بودن وارد گفت‌وگو در مورد پول می‌شوند.» وی افزود: «آنچه مهم است این است که به نقطه‌ای برسند که کار درست را انجام دهند – با هم.»