اروپا سالانه میلیاردها یورو برای پرداختهای کارتی هزینه میکند که تقریباً همه آنها خارج از سیستمهای اروپایی پردازش میشوند.
اکثریت قریب به اتفاق خریدهای کارتی از طریق ویزا یا مسترکارت انجام میشود، دو شرکت آمریکایی که بر پرداختهای جهانی تسلط دارند.
برای سالهای متمادی، این بهعنوان بهایی که برای کارایی ارائهشده توسط این غولهای آمریکایی در هنگام استفاده از کارت برای پرداخت یک خدمت یا محصول پرداخت میشد، در نظر گرفته میشد.
رهبران اتحادیه اروپا اکنون این وابستگی را خطری میدانند که اروپا دیگر نمیتواند نادیده بگیرد، با توجه به احتمال تبدیل شدن این زیرساخت به یک سلاح ژئوپلیتیکی.
این یکی از استدلالهایی است که بانک مرکزی اروپا (ECB) در تلاش برای کسب تأییدیه یوروی دیجیتال در پارلمان اروپا از آن استفاده میکند.
این نهاد به رهبری کریستین لاگارد هشدار میدهد که اتکا به سیستمهای پرداخت خارجی، اروپا را در معرض فشار سیاسی یا اختلال ناگهانی قرار میدهد.
دونالد ترامپ میتواند با یک اشاره، بیش از امنیت نظامی اروپا را به هم بریزد. چه اتفاقی میافتد اگر رئیسجمهور آمریکا ناگهان زیرساختی را که به اروپاییها اجازه میدهد برای خریدهای روزمره خود پرداخت کنند، خاموش کند؟
عواقب آن میتواند گسترده و شدید باشد. در روسیه، جایی که ویزا و مسترکارت زمانی ۶۰٪ از پرداختها را مدیریت میکردند، تحریمهای آمریکا این شرکتها را مجبور به خروج کرد و شهروندان عادی را از دسترسی به پول خود و خرید کالا محروم کرد.
هزینهها و دادهها در قلب بحث
بر اساس دادههای بانک مرکزی اروپا (ECB)، غولهای پرداخت آمریکایی ویزا و مسترکارت ۶۱٪ از پرداختهای کارتی در منطقه یورو و تقریباً تمام تراکنشهای کارتی فرامرزی را تشکیل میدهند.
این بدان معناست که هر بار از کارت یا تلفن همراه برای پرداخت استفاده میکنیم، این اطلاعات از اتحادیه اروپا خارج شده و در یک کشور ثالث، مانند ایالات متحده، ذخیره میشود، جایی که میتوان از آن برای ایجاد پروفایل مصرفکننده استفاده کرد.
بحث دیگر مربوط به هزینه عملیات است. خردهفروشان میگویند که کارمزد شبکه کارت در سالهای اخیر به شدت افزایش یافته است. کارمزدها بر اساس شرایط تجاری تعریفشده در خارج از اتحادیه اروپا تعیین میشوند.
به همین دلیل، پرداختهای مستقیم بین حسابهای بانکی میتواند رقابت را تقویت کرده و به تحقق هدف تعیینشده توسط اورسولا فون در لاین، رئیس کمیسیون اروپا، کمک کند. و نیازی به جهش ایمانی نیست: یوروی دیجیتال دقیقاً برای ارائه این قابلیت طراحی شده است.
کاهش وابستگی به ساختارهای مستقر در آمریکا با هدف تعیینشده توسط اورسولا فون در لاین، رئیس کمیسیون اروپا، که از گزارشهای ماریو دراگی و انریکو لتا در مورد نیاز اروپا به رقابتیتر شدن در برابر شرکتهای بزرگمقیاس از کشورهایی مانند ایالات متحده و چین پیروی میکند، همسو است.
ماریو دراگی، رئیسجمهور سابق بانک مرکزی اروپا، هشدار داد که وابستگی متقابل جهانی از یک مکانیسم منافع متقابل به ابزاری برای نفوذ و کنترل تغییر کرده است، زیرا یکپارچگی عمیق وابستگیهای استراتژیکی ایجاد میکند که میتوان از آن برای توضیح استفاده کرد.
یوروی دیجیتال بهعنوان پاسخ اروپا
در این سوی اقیانوس اطلس، یوروی دیجیتال، که برای پشتیبانی از یک ساختار پرداخت الکترونیکی در سراسر اتحادیه اروپا طراحی شده است، بهعنوان راهی برای عملی کردن استقلال استراتژیک اروپا دیده میشود.
پیرو چیپولونه، عضو هیئت اجرایی بانک مرکزی اروپا، در ژانویه در مصاحبهای با روزنامه ال پایس گفت: «همه این تنشهای ژئوپلیتیکی بالقوه و تبدیل هر ابزار موجود به سلاح، سطح ریسک را افزایش میدهد.»
او ادامه داد: «این امر نیاز به یک سیستم پرداخت اروپایی را تقویت میکند که همه نیازها را برآورده کند و بر اساس فناوری و زیرساخت اروپایی ساخته شده باشد، به عبارت دیگر، سیستمی که کاملاً تحت کنترل ما باشد.»
مرحله نهایی مذاکرات بین پارلمان اروپا و دولتهای کشورهای عضو در مورد یوروی دیجیتال اکنون در جریان است. یوروی دیجیتال شکلی از پول خواهد بود که توسط بانک مرکزی اروپا منتشر و تضمین میشود و در نظر دارد مکمل پول نقد و خدمات بانکی موجود باشد، نه جایگزین آنها.
این سیستم امکان پرداخت آنلاین و آفلاین را فراهم میکند و بانک مرکزی اروپا زیرساختهای اساسی را فراهم میکند، در حالی که بانکهای تجاری و ارائهدهندگان خدمات پرداخت، خدمات یوروی دیجیتال را به مشتریان خود ارائه خواهند داد.
انتظار میرود بازرگانان کارمزد کمتری نسبت به وضعیت فعلی بپردازند.
شدیدترین مذاکرات در پاییز انتظار میرود و تأیید نهایی تا پایان سال پیشبینی میشود. یوروی دیجیتال باید از سال ۲۰۲۹ برای پرداختهای خردهفروشی در دسترس باشد، پس از یک برنامه آزمایشی که قرار است در سال ۲۰۲۷ با مشارکت ۳۶ ارائهدهنده خدمات پرداخت آغاز شود.
پرتغال از جمله کشورهایی است که بیشترین تعداد نهادهای شرکتکننده در این آزمون را دارد. Caixa Geral de Depósitos (CGD) و Banco Comercial Português (BCP) برای شرکت در این ابتکار که اجرای یوروی دیجیتال را آزمایش میکند، در کنار Unicre، یک شرکت پرداخت متعلق به بانکهای خصوصی پرتغالی، انتخاب شدهاند.
لاگارد در ماه ژوئیه به یورونیوز گفت که این پروژه هم هدف تقویت حاکمیت اقتصادی اروپا و هم مدرنسازی پرداختها را دنبال میکند و وابستگی اروپا به شبکههای پرداخت متعلق به خارجی باید مورد توجه قرار گیرد.
لاگارد گفت: «ما به یک راهحل اروپایی نیاز داریم زیرا میخواهیم در داخل کشور مستقل باشیم.»
رقابت جهانی برای سیستمهای پرداخت بومی
در حالی که راهحل عمومی هنوز در دست ساخت است، بازیگران خصوصی با هدف ایجاد یک شبکه مشترک برای قابلیت تعامل بین راهحلهای پرداخت، پیشروی کردهاند.
اتحاد پرداخت اروپا (EuroPA) و ابتکار پرداخت اروپا (EPI) توافقنامهای برای اتصال سیستمهای پرداخت آنی خود امضا کردهاند و پلتفرمی ایجاد کردهاند که پتانسیل دستیابی به ۳۸۰ میلیون کاربر در ۱۵ کشور اروپایی را دارد.
EuroPA راهحل پرداخت پرتغالی MB WAY، Bizum اسپانیایی و آندورایی، Bancomat ایتالیایی، Vipps MobilePay نوردیک (نروژ، دانمارک، فنلاند، سوئد)، Blik (لهستان) و IRIS (یونان) را گرد هم میآورد.
EPI، از طریق برند Wero، پرداختها را در کشورهایی مانند آلمان، بلژیک، فرانسه، هلند و لوکزامبورگ پوشش میدهد.
هدف این است که در آینده پرداختهای فرامرزی بدون تغییر برنامه امکانپذیر شود.
مدلهای رومینگ؟
با ایجاد و تثبیت سیستمهای بیشتر، نیاز به اتصال آنها افزایش مییابد.
PagBrasil، یک فینتک برزیلی متخصص در راهحلهای پرداخت الکترونیکی فرامرزی، در حال کار بر روی سیستمی است که به مصرفکنندگان امکان میدهد در خارج از کشور در زمان واقعی با استفاده از برنامههای بانکی یا کیف پول دیجیتال خود، همانطور که در خانه هستند، پرداخت کنند.
این راهحل که RoamingPay نام دارد، از پرداختهای کد QR از طریق سیستمهای پرداخت محلی پشتیبانی میکند و در حال حاضر در برزیل، آرژانتین و پاراگوئه در دسترس است.
الکس هافمن، مدیرعامل و همبنیانگذار PagBrasil، معتقد است آینده در این است که به همه سیستمهای پرداخت الکترونیکی اجازه دهیم با یکدیگر گفتگو کنند و هزینهها را برای مصرفکنندگان و بازرگانان کاهش دهند.
او میگوید: «عدم قابلیت تعامل بهعنوان یک مالیات پنهان عمل میکند که ناشی از ناکارآمدی سازگاری با روشهای پرداخت غیرمحلی در تراکنشهای بینالمللی است.»
از این نظر، او توضیح میدهد که قابلیت تعامل بهعنوان عملیترین پاسخ ظاهر میشود. «به جای تحمیل یک سیستم واحد، به پایهای میرسید که زیرساختهای ملی را به هم متصل میکند، حاکمیت را حفظ میکند و در عین حال استفاده بهتری از زیرساختها میکند. بدون توانایی اتصال جزیرهها، سیاست تجاری نقش مهمی ایفا میکند.»